Банки США являются лидирующими финансовыми организациями в мире, в их числе такие крупнейшие игроки, как Bank of America, Wells Fargo, JPMorgan Chase, Washington Mutual, Inc., Citigroup Inc. Они представляют широкий спектр банковских услуг, а их обороты насчитывают миллиарды долларов.
Соединенные Штаты Америки занимают главенствующее место в мировой экономике их сложно представить без сильной, устойчивой и широко развитой банковской системы. США прямо или косвенно контролирует все виды мировых рынков:
- Валюты (австралийский доллар, японская иена, британский фунт, сингапурский доллар, европейская валюта, российский рубль, канадский доллар, новозеландский доллар, китайский юань, белорусский рубль, украинская гривна, казахстанский тенге, литовский лит, швейцарский франк и другие валюты, которые оцениваются между собой в сравнении с их курсом к американскому доллару),
- Ценные бумаги (акции, фьючерсы, облигации, опционы и др.),
- Товарный (газ, сахар, нефть, бензин, кофе, хлопок, пшеница, серебро, золото и прочие товары),
- Рынок страхования,
- Туристический рынок.
Именно на территории США расположены крупнейшие мировые биржи, а американские банки работают по всему миру с общепризнанной валютой – долларом США. Именно эта валюта считается в полной мере международной, так как множество государств и компаний ведут свою международную торговлю, опираясь на расчеты в долларах США:
- Канада, Доминикана, Мексика, Куба, Бразилия, страны Европы и Евросоюза (Испания, Черногория, Германия, Швейцария, Болгария, Австрия, Великобритания, Франция, Греция, Польша, Италия, Чехия, Хорватия).
- Страны Азии (Австралия, Китай, Индия, Иран, Вьетнам, Сингапур, Индонезия, Филиппины, Малайзия, Таиланд),
- Страны Африки (Ливия, Египет, Тунис),
- Страны Кавказского региона (Армения, Грузия, Азербайджан, Абхазия, Южная Осетия),
- Страны бывшего СССР (Беларусь, Узбекистан, Украина, Казахстан, Киргизия, Молдова, Таджикистан),
- Израиль и Турция.
Все эти страны формируют свой валютный портфель в долларах США.
Вследствие мирового финансового кризиса, главной причиной которого были серьезные перекосы в балансах крупнейших банков с точки зрения активов, капиталов и обязательств, произошла иная расстановка сил на рынке инвестиций и банковских услуг. Свою деятельность остановили пять ключевых инвестиционных банков США:
- Bear Streams был перепродан из-за своих масштабных вложений в долговые обязательства,
- Lehman Brothers пришел к банкротству,
- Merrill Lynch был перепродан другим владельцам,
- Goldman Sachs отказался от инвестиционной деятельности,
- Morgan Stanley отказался от инвестиционной деятельности.
В сентябре 2011 года кредитные рейтинги крупнейших банков США в виду их неудовлетворительных перспектив были понижены. Агентство Moody’s снизило рейтинги таких крупных игроков банковского рынка, как Bank of America, Wells Fargo, Citigroup. Их акции резко упали и до сих пор не вернулись к докризисной стоимости. Так, например, сравнивая стоимость акций в докризисном мае 2008 года и сейчас, можно отметить, что:
- Citigroup подешевели на 93,26%,
- Bank of America – на 84,12%;
- JP Morgan Chase – на 17,02%.
Ситуация в банковском секторе США активно отслеживается мировыми СМИ, которые в свою очередь также влияют на стабильность экономических процессов в обществе. В их числе такие крупные медиа, как The Guardian, The New York Times, The Financial Times.
Кроме урона, который понесли банки США в мировой кризис 2008 года, они подтверждены урону, наносимому европейским долговым кризисом, который оказывает влияние на все мировые макроэкономические процессы. Дополнительное давление на прибыль банков оказывают новые изменения в законодательстве, которые возможно приведут к изменению конкуренции и переходу клиентов из одних финансовых организаций в другие.
Кризис в банковской сфере США привел к сопутствующему кризису в смежных отраслях, так как все крупные банки являются составной частью крупных корпораций, включающих в себя страховые компании, брокеров и инвестиционные компании.
Несмотря на существующие проблемы, прогнозы относительно рейтингов банков США остаются стабильными в краткосрочной и среднесрочной перспективах. Как отмечает агентство Fitch улучшение показателей прибыли банков и уровней ликвидности будет происходить, но делаться это будет в медленном темпе.
В ближайшем будущем ожидается корректировка бизнес-моделей банков, в связи с возросшей нормативной нагрузкой со стороны финансового законодательства США. Возможно увеличение количества сделок по слиянию и поглощению банковских организаций, с целью увеличения их прибыльности.
Работая в жестких рыночных условиях при высочайшей конкуренции, банки США первыми стали использовать системы удаленного доступа к счетам клиентов. И это произошло еще в те времена, когда компьютеры не были в ходу. А платежные поручения передавались по телефону с помощью специальных кодов.
Подводя итоги вводной части этой статьи, заметим, что сегодня трудно представить США без ее сильной и развитой банковской системы, которая охватывает все виды деятельности страны от простого американца до крупнейших корпораций, от маленьких пиццерий до компаний входящих в индекс S&P 500.
Список крупных банков США
Сейчас мы расскажем вам о самых крупных и ключевых банках американской экономики.
Bank of America
Bank of America – финансовый конгломерат США, оказывающий широчайший спектр услуг физическим и юридическим лицам. Это крупнейший банковский холдинг по количеству активов, который занимает 23 место в списке крупнейших компаний США по данным Forbes. Bank of America ведет свою деятельность в 50 штатах, а также в 35 других странах мира. У нее 4700 отделений, более 215000 сотрудников и сеть из 18000 банкоматов. Компания зарегистрирована в штате Делавэр под юридическим названием Bank of America Corporation.
В сентябре 2008 года Bank of America объявил о покупке известного инвестиционного банка Merrill Lynch. Профильные журналисты и эксперты оценили стоимость сделки в 50 миллиардов долларов. В конце августа 2011 года банк объявил о намерении продать 13,1 млрд акций China Construction Bank группе частных инвесторов за $8,3 млрд. Также из любопытных фактов о Bank of America можно отметить, что в августе 2014 года банку пришлось выплатить крупный штраф Министерству юстиции в размере $16,65 млрд. Такое соглашение было достигнуто, чтобы дело о нарушениях при продаже банком ипотечных бумаг в период до кризиса 2008 года не было передано в суд.
Банк JPMorgan Chase
JPMorgan Chase – крупный финансовый холдинг США. Исторически, это финансовый конгломерат, образованный путем слияния нескольких крупных банков. Штаб-квартира находится на Манхеттене в Нью-Йорке. Размах банковской деятельности можно описать в следующих цифрах:
- Депозитарные активы — 22,1 триллиона долларов,
- Активы под администрированием – 4,1 триллиона долларов,
- Активы под управлением – 2 триллиона долларов.
JPMorgan Chase является лидером в сфере коммерческих и инвестиционных банковских услуг. Активы этого банка ставят его на первое место среди крупнейших финансовых холдингов США. Хедж-фонд под управлением JPMorgan Chase является вторым по величине среди этого типа фондов в стране. Его активы достигают 30 миллиардов долларов. Исторически банк был образован путем слияния J.P. Morgan & Co. И Chase Manhattan Corporation. В настоящее время, компания обслуживает миллионы клиентов.
Citigroup
Citigroup Inc. – один из крупнейших финансовых конгломератов мира, основой которого является Citibank, основанный в 1812 году. Он является одним из четырех крупнейших банков США. Большая объединенная компания образовалась в результате слияния Travelers Group и Citicorp. Банк управляет активами, превышающими сумму в 2 триллиона долларов. Citigroup также является первичным дилером ценных бумаг казначейства США.
В списке Forbes, который ранжирует крупнейшие публичные компании мира, Citigroup заняла 12-е место. В списке самых дорогих брендов Citigroup занимает 62-е место.
Washington Mutual
Washington Mutual — банковский холдинг, чье существование насчитывает период с 1889 по 2008 годы. Крупнейшая в США ссудо-сберегательная ассоциация Washington Mutual Savings Bank была его самым крупным филиалом. В 2008 году банк потерял более 95% своей стоимости и обанкротился. Принадлежащие банку депозитные активы были проданы банку JPMorgan Chase.
Washington Mutual был основан в Сиэтле в 1889 году в качестве кредитно-инвестиционной ассоциации. Его ключевой специализацией было ипотечное кредитование, включая кредитование с высоким риском. За 2004—2006 годы банк опрометчиво выдал 48 миллиардов долларов высокорисковых кредитов. К июлю 2007 года по трети высокорискованных кредитов WaMu задерживались платежи либо по ним был объявлен дефолт.
Wells Fargo
Wells Fargo – крупная банковская компания, работающая на рынках США, Канады и Пуэрто-Рико. Крупнейший по рыночной капитализации в мире и четвертый по величине банк в США, входящий в «большую четверку» американских банков. Занимает 7 место в списке самых дорогих компаний Соединенных Штатов Америки и входит в рейтинг Fortune 1000. Организация базируется в Сан-Франциско, при этом штаб-квартира банковского подразделения находится в городе Су-Фолс (штат Южная Дакота).
Банковская система в США
Все проживающие в США иностранцы, а также резиденты страны активно пользуются услугами банков, так как на этом завязана не только финансовая, но и социальная жизнь. Для того, чтобы проводить оплату счетов, получение или переводы денег, покупки в кредит и формировать свою положительную кредитную историю, необходимо стать клиентом хотя бы одного американского банка.
Открытие счетов и получение банковских карт
Одна из первых финансовых услуг, за которой люди обращаются в банки – это открытие банковских счетов и получение дебетовых карт. Это первый шаг к налаживанию отношений с финансовой организацией, чтобы в дальнейшем получить от нее предложения в выдаче кредитов и кредитных карт.
Иностранные граждане, проживающие в США, могут открыть банковский счет (checking account), предъявив всего несколько документов. Этот счет понадобится для оплаты коммунальных услуг, счетов за учебу в колледже или университете, перевода или получения денег, в том числе и из-за рубежа. На банковский счет поступает оплата от работодателя, а также гранты для студентов. Внести средства на расчетный счет или снять их оттуда можно в любой момент.
При открытии расчетного счета, можно дополнительно заказать себе карту одной из крупнейших платежных систем: American Express, Mastercard, Visa. Расчетный счет будет привязан к этой карте и с ее помощью можно будет расплачиваться или снимать деньги в банкоматах.
Сравнив тарифы различных банков, можно выбрать наиболее оптимальный для себя вариант. В каждом банке действуют свои комиссии на открытие и ведение счетов, переводы денежных средств, выпуск карт и другие финансовые операции. Кроме комиссий и тарифов стоит сравнить и другие условия тарифных планов. Например, сроки исполнения платежей, выдачу наличных и другие финансовые операции. Иностранные студенты могут обратиться в International Student Office своего учебного заведения, чтобы узнать, не предоставляют ли какие-либо банки специальные условия и тарифы для обучающихся.
Граждане США могут открывать банковские счета онлайн или по телефону. Иностранцам же потребуется личный визит в офис. Потребуется подготовить следующие документы:
- действительный паспорт,
- форму I-94;
- форму I-20 для студентов, DS-2019 для участников программ международного обмена или форму I-797;
- другой документ, удостоверяющий личность (свидетельство о рождении, права штата, для студентов – Student ID или другой);
- подтверждающее письмо от вуза для студентов или от работодателя для наемных сотрудников;
- заполненная анкета банка с указанием имени, фамилии, даты рождения, номеров телефонов и адресов (университета, общежития, работодателя, домашнего);
- форма W-8 BEN для студентов, не имеющих номера социального страхования и ИНН.
Особенности концентрации банков в США
В отличии от других стран, в Соединенных Штатах Америки действуют более тысячи различных банков. В двадцатом веке их количество значительно уменьшилось, но все равно остается достаточно большим. Например, в 1931 году работало 31076 финансовых учреждений, а в 1972 году – уже только 13877. Внешне дело выглядит так, как будто в США действует децентрализованная банковская система.
Такая видимость создается еще и потому, что банковская филиальная сеть законами США держится в более узких рамках, чем в других странах. В течение долгого времени банки США вообще не имели право открывать филиалы своих учреждений. И лишь новыми законами, введенными в 1927 и 1933 годах, они получили это право, пусть и с существенными ограничениями.
Так многие банки могут иметь отделения лишь в пределах того штата, где они ведут свою деятельность. А в ряде штатов, банкам до сих пор запрещено открывать новые отделения. И хотя количество филиалов банков за последние года резко выросло (с 4168 до 56513), тем не менее число открытых филиалов по стране, лишь в 1,5 раза превышает общее число работающих банков. Однако за кажущимся разнообразием банковской системы, в реальности же осуществляется доминирование небольшой группы гигантских банков, уже упомянутых в этой статье.
Одно из проявлений концентрации банков в США – так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих регионах и городах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Техас, Нью-Йорк, Пенсильвания, Иллинойс и Калифорния.) находилось около половины ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков – членов ФРС.
Локальная концентрация сочетается с концентрацией банковских ресурсов в немногих крупных банках. Так в августе 1972 года 160 крупных банков (1,2% от общего количества финансовых организаций) обладали 57% активов и пассивов всей банковской системы страны. В 1971 году 178 американских банков входили в рейтинг 500 самых крупных финансовых учреждений мира. Общая сумма их депозитов составляла 328 миллиардов долларов или же треть от совокупных депозитов крупнейших банков мира.
После Первой мировой войны увеличилось количество сделок по слиянию банков в более крупные финансовые организации. А в число самых крупных сделок по слиянию вошло объединение банка Чейз с банком Манхэттен, в результате которого появился огромный финансовый конгломерат, входящий в четверку самых крупных финансовых учреждений США.
Особенностью концентрации банков в США является то, что она выступает, в основном, в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений.
Крупные банки богатых штатов США, вступая в корреспондентские отношения с большим количеством мелких провинциальных банков, получают в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным отображением этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои и так огромные ресурсы.
Формой скрытой концентрации банков является так называемая система советов директоров, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других. Другая форма скрытой концентрации банков в США – это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т.д.
Система банковских групп — важная форма скрытой концентрации банков в США. Она состоит в объединении многих финансовых организаций под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой финансовым холдингом.
В последние годы в Соединенных Штатах Америки наблюдается усилие государственного вмешательства в банковскую сферу. При этом, Федеральные резервные банки (центральные эмиссионные банки страны) не являются собственностью государства.
Однако управляет ими государственный аппарат, и они тесно связаны с Министерством финансов и вкладывают свои средства преимущественно в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются Экспортно-импортный банк, Корпорация товарного кредита и федеральные земельные банки.
Рейтинг банков США по объему активов
| № | Банк | Расположение | Активы, млрд $ |
| 01 | JPMorgan Chase | Нью-Йорк (NY) | 2687 |
| 02 | Bank of America | Шарлотт (NC) | 2434 |
| 03 | Wells Fargo | Сан-Франциско (CA) | 1928 |
| 04 | Citigroup | Нью-Йорк (NY) | 1951 |
| 05 | Goldman Sachs | Нью-Йорк (NY) | 993,0 |
| 06 | Morgan Stanley | Нью-Йорк (NY) | 895,4 |
| 07 | U.S. Bancorp | Миннеаполис (MN) | 495,4 |
| 08 | Truist | Шарлотт (NC) | 473,1 |
| 09 | PNC Financial Services | Питтсбург (PA) | 410,3 |
| 10 | Capital One | Маклейн (VA) | 390,4 |
| 11 | Toronto Dominion Group US Holdings | Портленд (ME) | 320,5 |
| 12 | The Bank of New York Mellon | Нью-Йорк (NY) | 381,5 |
| 13 | State Street Corporation | Бостон (MA) | 245,6 |
| 14 | American Express | Нью-Йорк (NY) | 198,3 |
| 15 | Ally Financial | Детройт (MI) | 180,6 |
| 16 | HSBC USA Inc. | Нью-Йорк (NY) | 175,4 |
| 17 | Citizens Financial Group | Провиденс (RI) | 165,7 |
| 18 | Fifth Third Bank | Цинциннати (OH) | 163,9 |
| 19 | KeyCorp | Кливленд (OH) | 145,0 |
| 20 | BMO Financial Corporation | Чикаго (IL) | 137,6 |
| 21 | Northern Trust | Чикаго (IL) | 136,8 |
| 22 | MUFG Union Bank | Сан-Франциско (CA) | 133,2 |
| 23 | Regions Financial Corporation | Бирмингем (AL) | 126,2 |
| 24 | Manufactures & Traders | Буффало (NY) | 119,4 |
| 25 | First Republic Bank | Сан-Франциско (CA) | 116,3 |
| 26 | Discover Financial | Гринвуд (DE) | 112,3 |
| 27 | Huntington Bancshares | Колумбус (OH) | 108,7 |
| 28 | Bank of the West | Сан-Франциско (CA) | 92,97 |
| 29 | BBVA USA | Бирмингем (AL) | 92,66 |
| 30 | Santander Bank | Уилмингтон (DE) | 84,67 |
| 31 | Comerica | Даллас (TX) | 73,34 |
| 32 | Silicon Valley Bank | Санта-Клара (CA) | 69,94 |
| 33 | Zions Bancorporation | Солт-Лейк-Сити (UT) | 69,17 |
| 34 | City (RBC US Group) | Лос-Анджелес (CA) | 61,39 |
| 35 | People’s United Financial | Бриджпорт (CT) | 58,34 |
| 36 | Signature Bank | Нью-Йорк (NY) | 50,62 |
| 37 | Synovus | Колумбус (GA) | 48,10 |
| 38 | TCF Financial | Су-Фолс (SD) | 46,63 |
| 39 | CIT Group | Пасадина (CA) | 45,27 |
| 40 | East West Bank | Пасадина (CA) | 44,18 |
| 41 | First Horizon National Corporation | Мемфис (TN) | 43,13 |
| 42 | BOK Financial Corporation | Тулса (OK) | 42,07 |
| 43 | First Citizens BancShares | Ралей (NC) | 39,79 |
| 44 | Deutsche Bank Americas | Нью-Йорк (NY) | 37,59 |
| 45 | Valley National Bank | Пассейик (NJ) | 37,44 |
| 46 | FNB Corporation | Гринвилль (PA) | 34,53 |
| 47 | Frost Bank | Сан-Антонио (TX) | 34,11 |
| 48 | Barclays US | Уилмингтон (DE) | 33,87 |
